广东省信用管理师协会陈文
摘要：本文探讨了粤港澳大湾区跨境信用服务的时代背景、现状、面临的挑战，借鉴国内外经验提出发展路径，并对未来进行展望，为大湾区跨境信用服务发展提供参考。
关键词：粤港澳大湾区 跨境信用服务 挑战 发展路径
一、跨境信用服务的时代背景与重要性
在全球经济一体化深入推进的背景下，跨境贸易与投资活动日益频繁，跨境信用服务的重要性愈发凸显。然而，当前跨境信用服务仍面临诸多挑战。伴随粤港澳大湾区建设的加速推进，区域内人流、物流、资金流和信息流等资源要素高效流动。信用数据作为关键信息资源，其跨境流动对于深化大湾区经济合作、驱动金融创新以及促进社会协同发展，正发挥着日益重要的作用。
（一）从经济合作维度看，大湾区内企业跨境贸易、投资等活动日趋活跃。不同地区企业间开展合作，亟须掌握对方信用状况以降低交易风险。例如，内地企业与港澳企业进行贸易往来时，内地企业需要了解港澳企业的信用记录，包括其历史交易履约情况、财务状况等；港澳企业同样需要获取内地合作方的信用信息。这要求跨境信用服务提供准确、全面的信用信息支撑，以夯实企业间互信基础，推动合作深化。
（二）在金融创新层面，跨境信用服务为金融机构拓展跨境业务提供有力支持。金融机构开展跨境信贷、融资等业务时，需精准评估客户信用风险。依托跨境信用服务获取的信用数据，可助力金融机构实现精准风险定价，并创新金融产品与服务模式。例如，为跨境贸易企业提供基于信用评估的供应链金融服务，有效满足其多元化融资需求。
（三）社会协同发展同样离不开跨境信用服务。随着大湾区内人员流动性的显著提升，港澳居民在内地的消费、就业、创业等活动日益增多，内地居民赴港澳进行相关活动的需求也持续增长。在社会民生领域，如租房、信贷消费等具体场景中，信用信息的共享与互认能为居民生活提供切实便利。
二、粤港澳大湾区跨境信用服务发展现状
（一）政策赋能与监管体系构建
为加速粤港澳大湾区跨境信用服务体系建设，各级政府密集推出支持政策。典型案例如中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家外汇管理局及广东省人民政府联合发布的《关于金融支持广州南沙深化面向世界的粤港澳全面合作的意见》，明确提出支持粤港澳三地征信机构跨境协作，探索推进征信产品互认机制。在严守法律法规与安全可控前提下，允许在南沙和港澳均设分支机构的银行开展内部数据跨境流动试点；经港澳居民授权后，南沙港资/澳资银行可共享其母行掌握的同一居民信用信息。这些政策既为跨境信用服务提供了制度保障与发展路径，也同步规范了监管框架。
（二）服务平台建设进展
珠海市依托“信用珠海”门户网站，构建了面向粤港澳企业的多元化跨境信用服务平台——珠港澳跨境信用服务平台。该平台着力推动内地信用数据合规出境、吸引海外信用数据入境、促进境内外信用数据双向流通，助力企业获取全景式信用画像，加速三地协同发展。2025年7月2日珠海重点项目投融资对接大会上启动的“港澳信用评价体系赋能大湾区产业与民生融合项目”，标志着平台建设取得突破性成果。该项目通过整合分析委派人在港个人征信报告、债务追讨诉讼及破产记录等公共数据，运用自主研发的评估系统生成评估报告，为港澳居民在内地办理信用卡、消费信贷等业务提供精准信用支撑。
（三）服务内容与业务模式
目前，粤港澳大湾区跨境信用服务的内容主要包括企业信用评估、个人信用评估等。对于企业信用评估，主要从企业的财务状况、经营业绩、市场竞争力、信用记录等方面进行综合评价；个人信用评估则关注个人的信用历史、收入情况、消费习惯等。业务模式方面，有征信机构之间的合作模式，如支持粤港澳三地征信机构开展跨境合作，探索推进征信产品互认；还有金融机构内部的数据跨境流动模式，在遵守相关法律法规、安全可控的前提下，允许在南沙和港澳地区均有分支机构的银行开展内部数据跨境流动试点。此外，一些地区还在探索通过信用评价体系为港澳居民和企业提供信用认证服务，如珠海市跨境信用协会颁发的“信用评价证书”，为港澳居民在内地的融资等活动提供信用证明。
三、粤港澳大湾区跨境信用服务面临的挑战
（一）法律制度差异
粤港澳三地分属不同法律体系：内地实行社会主义法律制度，香港延续普通法传统，澳门则以大陆法系为基础。在信用服务相关法规层面，三地对信用信息的采集、使用及保护等规定存在显著差异。例如，信用信息采集的范围与方式因法律体系不同而各有要求，导致跨境信用服务中信用信息的流通与共享面临法律壁垒。当涉及采集港澳居民或企业信用信息时，需同时遵循内地与港澳法律规定，大幅增加了操作复杂度。
（二）数据安全与隐私保护
跨境信用服务涉及海量敏感信用数据，涵盖个人身份与财务信息、企业商业秘密等。三地对数据安全及隐私保护的标准与要求各异，数据传输过程存在严重泄漏风险。若数据安全失守，不仅损害个人与企业权益，更将动摇跨境信用服务的公信力。例如数据跨境流动过程中，可能遭遇黑客攻击、网络诈骗等威胁，致使信用数据遭非法获取利用。此外，三地对数据隐私的保护理念与实施方式存在分歧，如何在跨境服务中平衡数据合理利用与隐私保护，已成为亟待破解的难题。
（三）信用标准不统一
粤港澳三地信用评价标准差异明显。内地、香港与澳门的信用评级方法、指标体系各具特色，导致跨境信用评估难以直接横向比较与综合评判。例如，内地评级侧重企业国有背景与政策支持，香港则更关注企业市场竞争力与国际化程度。此类标准差异不仅推高跨境服务成本与难度，更削弱了信用信息的准确性与可比性，严重制约跨境信用服务的高效推进。
（四）市场认知与接受度
市场层面存在双重挑战：部分企业固守传统交易模式，对跨境信用服务的重要性认知不足；部分居民担忧个人信息使用与共享机制，拒绝提供信用信息。加之该领域属新兴业态，市场宣传推广力度薄弱，潜在用户普遍缺乏了解，直接掣肘跨境信用服务市场的拓展进程。
四、粤港澳大湾区跨境信用服务发展路径
（一）深化政策协调与法律衔接
粤港澳三地政府需强化信用服务领域的政策协同，构建常态化跨区域政策沟通机制，定期举行协调会议共商跨境信用服务发展策略，例如每季度召开高层对话会，邀请三地监管部门代表参与，明确合作重点与实施路径。在法律层面，应积极开展联合研究与交流活动，如组织年度法律论坛或工作坊，促进三地对信用服务法规的相互借鉴与融合。例如，组织法律专家系统比析三地信用法律异同，通过详细比对核心条款与案例实践，识别共性与差异，形成研究报告，为制定统一规则提供依据。同时，可探索建立跨境信用法律仲裁机制，设立专门在线仲裁平台，高效化解因法律差异引发的争议，确保纠纷处理公平透明。
（二）筑牢数据安全与隐私保护防线
协同完善粤港澳大湾区跨境信用数据安全体系，共订统一数据安全标准与认证规范，例如参考国际ISO 27001框架，制定涵盖数据分类、存储期限与访问权限的细则。强化加密技术、访问控制等安全技术的研发应用，如部署端到端加密协议和多因素身份验证，确保跨境传输与存储全流程安全。例如，设立专用加密传输通道，采用量子加密算法杜绝数据窃取与篡改风险。同步加强隐私保护宣传教育，通过社交媒体、社区讲座等渠道普及数据防护知识，提升公众数据防护意识，并建立高效投诉处理机制，设立24小时响应热线与在线申诉平台，切实保障企业与个人合法权益。
（三）构建信用标准统一互认体系
组建由政府部门、征信机构及行业协会参与的信用标准协调小组，统筹制定普适性信用评价标准与指标体系，例如小组每半年召开一次全体会议，评估标准进展并调整优先级。编制过程中需充分考量三地特色，吸纳国际先进评级方法精粹，如融入FICO评分模型的同时，结合大湾区产业多样性进行优化。例如，在通用信用评级框架基础上，针对中小企业融资需求，增加本地化指标如供应链稳定性评估，进行本土化优化。着力推动征信产品互认，建立三地共享的信用报告互认平台，实现三地信用报告与评级结果跨域流通，全面提升信用信息应用价值。如珠海市发展和改革局、市场监督管理局、消费者权益保护委员会、广东省信用管理师协会、珠海跨境信用协会联合中国香港品质保证局、澳门信用及商账管理专业协会等机构协同制定的《诚信店评价规范》，通过细化商户信用等级划分与动态监管机制，深化粤港澳信用规则衔接，是统筹联动突破湾区信用壁垒的成功典范。
（四）激活市场培育与推广动能
政府与行业协会应紧密协同，建立常态化合作机制，通过线上线下结合的专题培训、案例研讨、实操工作坊等形式，系统性地提升企业与居民对跨境信用服务的认知深度与应用能力。例如：针对企业群体，定制跨境服务流程的详细解析及实战案例教学，涵盖进出口贸易、供应链优化等场景，帮助企业高效利用信用工具降低风险；面向公众，普及信用服务在日常生活消费、信贷申请、跨境购物等领域的便利价值，如简化支付流程、提升交易安全。同时，加大全媒体宣传力度，广泛利用社交媒体、电视广告、社区活动等多渠道传播跨境信用体系的优势，鼓励金融机构积极接入该体系，提供技术支持和接入指南，简化申请流程，并对率先应用服务的主体给予针对性政策激励，如税收减免、优先审批支持等，以增强市场参与积极性，有效激发市场活力，促进跨境经济生态繁荣发展。
五、粤港澳大湾区跨境信用服务未来展望与建议
（一）未来发展趋势
随着粤港澳大湾区建设的深入推进，跨境信用服务将迎来更广阔的发展空间。未来，跨境信用服务将向智能化与数字化方向加速演进。依托大数据、人工智能等前沿技术，可实现信用数据的高效采集、深度分析与智能处理，显著提升信用评估的精准度与效率。例如，大数据分析能挖掘多维信用信息，为评估体系提供全景式依据；人工智能则驱动信用评估流程自动化与智能化，大幅降低人工干预需求。跨境信用服务的应用场景将持续突破金融领域，向贸易、物流、社会民生等更广泛领域渗透。譬如在物流行业，通过评估企业信用可保障货物运输安全性与时效性；在社会民生领域，可为居民提供信用租房、信用医疗等便捷化服务。
（二）对政府的建议
政府需进一步强化对跨境信用服务的政策支持，通过持续完善政策体系，营造更优越的制度环境。具体而言，可推出税收优惠政策，例如减免企业所得税或提供研发补贴，以激励征信机构与金融机构积极拓展跨境业务；同时，简化行政审批流程，降低准入门槛，吸引更多市场主体参与。在加大基础设施建设投入方面，政府应重点构建跨境信用信息共享平台，促进国际数据互通与信用信息高效流转，并配套建设数据安全防护体系，如强化加密技术和访问控制机制，以应对跨境数据泄露风险，保障信息安全。同时，强化市场监管至关重要，建立健全长效监管机制，包括制定行业标准、加强风险评估和预警系统，规范市场秩序；此外，推动国际合作监管框架，打击欺诈行为，确保持续护航行业健康发展，提升整体竞争力。
（三）对企业的建议
企业应主动融入跨境信用服务生态，以提升国际竞争力并降低运营风险。一方面要夯实自身信用根基，通过强化内部信用管理机制、建立专业信用团队、规范经营行为与财务报告流程，系统性地提升信用评级；另一方面需善用跨境信用服务工具，如国际信用数据库和在线评估平台，高效获取合作方信用信息，包括历史交易记录和风险预警，从而有效管控交易风险。例如在跨境贸易前，可通过信用平台筛查合作企业资信状况，识别潜在违约风险，并基于信用评分优选可靠伙伴。此外，企业可与征信机构深化合作，参与数据共享协议或联合开发信用模型，共享自身交易数据和市场洞察，这不仅降低信息不对称，还为市场健康发展贡献力量，例如推动行业标准完善。
（四）对行业协会的建议
行业协会应充分发挥桥梁作用，促进三地信用服务行业的协同发展，构建高效合作网络。定期组织行业研讨会、经验交流会、专业培训和工作坊等活动，聚焦跨境信用挑战，深化征信机构、金融机构间的知识共享与业务协作，推动技术应用创新。制定行业自律规范，明确数据隐私保护、服务质量和诚信准则，通过监督机制引导企业恪守准则，提升整体服务质量。同时加强与政府的政策沟通，设立专门反馈渠道，及时收集和传达行业诉求，如监管调整需求或市场支持措施，为政策制定提供建设性参考，助力优化营商环境。