广东省信用管理师协会陈文
一、“信用科技+金融服务”模式概述
在当今数字化时代，“信用科技+金融服务”模式应运而生，成为推动各领域发展的创新模式。该模式融合信用科技的尖端技术与金融服务的核心职能，通过精确的数据挖掘、分析与运用，致力于高效配置金融资源并有效控制风险。在乡村振兴背景下，这种模式展现出独特优势：信用科技可全面精准地评估农户及农业经营主体的信用状况，为金融机构提供坚实的决策依据。借助大数据、人工智能等技术手段，能整合多维信用信息（包括农户基本信息、生产经营数据及交易记录等），构建完善的信用体系。基于这些信用画像，金融服务能为乡村客户量身定制个性化金融产品，精准满足其多样化需求。同时，信用科技助力金融机构降低风险、提升服务效率，推动金融服务精准触达乡村市场。例如，通过实时监测农户生产经营状况与信用变化，动态调整信贷额度并优化风险预警机制，有效保障金融资金的安全高效使用。
长期以来，乡村地区面临着金融服务供给不足、融资难、融资贵等突出问题。虽然农村经济发展带动了农民收入增长，但金融机构覆盖不足，尤其在偏远地区，金融服务供给严重短缺。此外，金融产品创新滞后，服务单一，难以满足农民多元化的金融需求。因缺乏有效的信用评估手段和风险控制措施，金融机构往往对乡村客户持谨慎态度。例如，中国农业银行数据显示，尽管已为3000万农户发放惠农卡，惠及1.5亿农民，但仍有超过40%的农户未能从正规金融机构获得贷款。即使成功贷款的农户，也有三分之一表示贷款额度无法满足需求。这凸显了农村金融面临的供求双重挑战，亟需通过深化农村金融改革与创新，提升金融服务的覆盖范围与效率，以满足农民日益多元的金融需求。“信用科技 + 金融服务”模式能有效打破这些限制，依托信用科技优势，优化金融服务线上化、智能化方式，迅速便捷地满足乡村客户需求，缓解其资金压力。例如，通过建立线上信用评估系统，农户可通过手机提交贷款申请，金融机构能在短时间内完成评估与审批，大幅提升服务效率。
乡村产业振兴是乡村振兴的核心。然而，乡村产业常具备季节性、周期性和不确定性等特点，亟需大量资金支持和灵活的金融服务。“信用科技+金融服务”模式可精准对接乡村产业特点和需求，提供多样化金融产品，如为农业种植户提供生产贷款，为农产品加工企业打造供应链金融服务，为乡村旅游项目提供专项融资等。这些服务能有效解决乡村产业的资金瓶颈，促进产业升级发展。利用数据分析与预测技术，可为金融机构提供精准投资建议，引导金融资源高效流向优质乡村产业项目。
良好的信用环境是乡村振兴的重要基石。“信用科技+金融服务”模式在为乡村客户提供金融服务的同时，持续记录并分析其信用行为，构建科学合理的信用评价体系，进而提升乡村客户的信用认知与水平。金融机构依据信用评价结果，可为信用优良客户提供更多金融支持及优惠，构建正向信用激励机制。同时，信用科技还能强化乡村信用信息的管理与共享，有效打击失信行为，维护乡村金融市场秩序。
中国人民银行三门峡市分行指导辖内金融机构创新建立“信用+担保”复合增信模式，推出多款特色涉农主体专属信贷产品。这一模式既依托农户及新型农业经营主体的信用状况，又通过担保机制进一步降低信贷风险，有效破解涉农主体融资难题，拓宽了普惠金融服务边界。同时，借助5G直播平台，举办8场专场活动，构建起“线上智能匹配+线下精准对接”的新型服务机制。通过金融产品与涉农主体需求快速匹配和专业人员进行精准服务，实现如今，得益于数字信用体系的创新，新型农业经营主体在三门峡市的融资审批时间大幅缩短，从而显著提高了融资效率并降低了时间成本。高了融资效率，降低了时间成本。例如，某新型农业经营主体通过该模式获得了一笔用于扩大生产规模的贷款，在短时间内完成了审批和放款，及时投入到生产中，取得了良好的经济效益。
铁岭银行依托数字化转型“铁银金融”下乡工程，大范围采集评定农户信用信息，帮助农户实现信用评定“指尖申报”，破解农民流动性大带来的信息采集难题。线下强化市县联动，搭建市县直连的“三信”建立协调机制，同时建立“分片包干、动态考核”制度，涉农金融机构评定效率和农户获贷能力显著提升，形成“数据多跑路、农户少跑腿”的服务新格局。以信用评定为纽带，精准对接乡村特色产业需求昌图县七家子镇作为信用村占比较高的“信用镇”，依托信用创建获得特色产业集群信用贷款2200万元用于发展花生种植产业，预计年底将达到5000万元。2024年花生年产量突破2万吨，带动相关村集体收入同比增长3倍。带动相关村集体收入同比增长3倍。西丰投入200万元贷款，启动生态农庄项目，有效激活闲置农房与土地，强力推动地区文旅产业蓬勃发展置农房和土地，带动地区文旅产业发展，年吸引游客数万人次，带动农户户均增收1.3万元。
屯留农商银行八泉支行以整村授信作为切口，客户经理深入田间地头，与村民面对面交流，确保沟通有效户经理深入田间地头，与村民进行有效沟通，还通过开展整村授信现场推进会、建立信用档案等方式通过“精准画像”方式，让金融服务更加贴合农村家庭需求，让金融服务更加贴近农村家庭。除了深度的市场调研和精准的产品策开通春耕备耕、粮食收购绿色通道，信贷审批时限缩短至3个工作日内，将信贷审批通道时限压缩至3个工作日内。这种高效的服务，提高了信贷服务的效率，也确保了贷款审批与农时的无缝衔接。与此同时，支行也主动为偏远地区的客户提供上门服务，真正实现了将金融服务送到每个村民手中。例如，某农户在春耕时节急需资金购买种子和化肥，通过该模式快速获得了贷款，保证了春耕生产的顺利进行。
信用科技依赖大量的数据来进行信用评估和风险控制。然乡村地区信息化水平低，导致数据完整性、准确性和及时性受限。部分农户记录不规范，数据缺失，进而影响信用评估准确性。此外，数据安全成为关键。数据集中共享时，保护农户及农业经营主体隐私和商业秘密，防止泄露滥用，亟待解决。防止数据泄露和滥用，是需要解决的关键问题。如果数据安全得不到保障，可能会导致农户对信用科技产生不信任，影响模式的推广和应用。
乡村客户由于文化水平、技术素养等方面的差异，对信用科技和金融服务的接受度和使用能力存在一定的局限性。部分农户可能对新的金融老年农户习惯传统金融服务，对线上操作和电子设备使用感困难。且乡村金融知识普及度低，农户对金融风险认识不足，防范意识薄弱。度相对较低，农户对金融风险的认识和防范意识不足。这就需要加强对乡村客户的金融知识教育和培训，提高他们的接受度和使用能力。
“信用科技+金融服务”模式要求金融机构具备较强的技术创新和服务能力。然而，目前部分金融机构在技术研部分金融机构在信用科技领域研究不足，应用滞后，仍沿用传统信用评估与风控手段，导致金融服务精准度与效率欠佳。此外，乡村地区金融机构服务网点及人员覆盖不足，服务响应速度与便捷性尚待提升。譬如，偏远乡村金融网点稀缺，农户需长途奔波办理业务，耗时费力，成本高昂。点较少，农户办理业务需要长途跋涉，增加了时间和成本。
五、应对“信用科技+金融服务”模式挑战的策略
政府与金融机构应协同强化乡村地区的数据治理工作。一方面，加大对乡村信息化建设的投入力度，提升数据收集与管理的规范化水平，如建立统一的数据采集标准及平台，对农户和农业经营主体的信用信息进行集中管理与维护。另一方面，加强数据安全技术研发与应用，构建完善的数据安全防护体系，通过采用加密技术、访问控制等手段，确保数据的保密性与安全性。同时，需加强对数据使用的监管，明确使用规则与权限，严防数据泄露与滥用。
应积极开展金融知识普及活动，通过金融讲座、资料发放、线上培训等多元化手段，向乡村客户普及金融及信用科技知识。例如，定期组织金融知识进乡村活动，为农户讲解金融产品的特点、风险与使用方法。同时，结合真实案例展示“信用科技+金融服务”模式的优势与成功经验，增强其接受度与使用意愿。此外，可设立金融服务咨询热线及服务站点，为农户提供及时咨询与帮助。
金融机构应加大技术创新投入，深化与科技企业的合作，积极引入先进信用科技技术与解决方案。例如，运用大数据、人工智能等技术优化信用评估模型与风险控制体系，提升金融服务的精准度与效率。在服务能力方面，需优化网点布局，增设乡村地区服务网点与自助设备，大力推广线上服务渠道。可借鉴某银行经验，开发适配乡村客户的手机银行APP，其简单易懂的操作界面与丰富的金融服务功能，深受农户欢迎。
未来，“信用科技+金融服务”模式将与更多先进技术深度融合。例如，区块链技术可确保信用数据安全可信，物联网技术可实时监测农业生产设备及产品，助力金融机构做出更精准的风险评估与信贷决策。人工智能技术将显著提升信用评估的精准度与效率，推动金融服务流程自动化。通过技术融合，“信用科技+金融服务”模式将持续创新升级，为乡村振兴提供更强大的支撑。
随着乡村振兴战略的深入实施，“信用科技+金融服务”模式的服务范围将持续拓宽。金融机构将开发更贴合乡村市场的农业保险产品，为农户提供坚实风险保障；推广移动支付等便捷支付方式，有效提升乡村支付效率；引导金融资金投向乡村基础设施建设、生态环保等领域，促进乡村经济全面发展。同时，服务对象也将从农户和农业经营主体，拓展至乡村小微企业、农村集体经济组织等多元主体，满足其差异化金融需求。
政府可制定针对性政策并提供资金支持，有效引导和加速该模式的发展进程。金融机构携手科技企业，共同致力于技术研发与产品创新。科技企业为金融机构提供前沿技术及高效解决方案。乡村组织作为桥梁与纽带，协助金融机构拓展客户并优化服务。各方通过紧密合作，凝聚强大合力，共同推动“信用科技+金融服务”模式在乡村振兴中广泛应用、深入发展，为实现乡村繁荣富强贡献力量。