引言：“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。”

根据相关媒体报道：全国超60%以上的小微企业因各种原因贷不到款，而另一头各大银行每年却有超2万亿普惠贷款因触达不足，沦为“沉睡资金”，这究竟是为什么？

01 什么是小微企业？

小微企业，即小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是国民经济的重要组成部分 ，在稳定经济、促进创新、增加就业等方面发挥着不可替代的作用。

小微企业规模小，无论是人员数量还是资产规模都相对有限，经营方式灵活，能快速调整经营策略，适应市场变化，往往专注于某一细分领域，提供特定产品或服务，具有经营单一性。

小微企业也更贴近市场和消费者，能及时了解市场需求的变化，做出快速反应。

但这些灵活的特点也让小微企业面临诸多难题，其中融资难是困扰其发展的突出问题。

02 小微企业融资难“难”在哪？

首先，难在融资渠道狭窄。小微企业主要依赖银行贷款等间接融资方式，股权融资、债券融资等直接融资渠道对小微企业的开放程度较低，难以通过资本市场筹集资金。

其次，融资成本也偏高。由于小微企业风险相对较高，银行等金融机构为了覆盖风险，往往会提高贷款利率，增加小微企业的融资成本，而且在贷款过程中，还可能涉及担保费、评估费等额外费用，进一步加重了负担。

再次，贷款额度偏低。小微企业获得的贷款额度普遍较低，难以满足企业扩大生产、技术创新等大规模资金需求。

最后，贷款期限也较短。金融机构对小微企业多为短期贷款，对于需要长期资金投入的项目来说，不利于企业的长期稳定发展。

03 为什么小微企业融资这么难？

第一，从企业自身来看，小微企业管理不规范，财务制度不健全，信息透明度低，严重影响金融机构为企业信用评级授信。

而且小微企业普遍规模较小，缺乏有效抵押物，自身资产有限，固定资产较少，导致获得担保难，很难满足银行等金融机构的抵押担保要求。

第二，从外部环境来看，一些行业政策和风险偏好影响对小微企业的支持，部分金融机构对某些行业的小微企业存在偏见，认为风险较高，不愿意提供贷款支持。

宏观经济不景气时，信贷风险增加，金融机构心态谨慎，为了控制风险，会收紧信贷政策，提高贷款门槛，小微企业首当其冲受到影响。

第三，更深层次的原因是银行内部的“追责机制”。银行信贷人员在发放贷款时，若贷款出现风险，会面临严格的责任追究。

小微企业由于自身风险相对较高，信贷人员为了避免个人风险，会对小微企业贷款申请格外谨慎，甚至“惜贷”，即使小微企业有合理的贷款需求和还款能力，也可能难以获得贷款。

04 小微企业融资难如何破局？

小微企业要想解决融资难问题，需要多方共同努力。

第一，政府应加大政策支持力度，完善小微企业融资扶持政策，如税收优惠、财政补贴等，引导金融机构加大对小微企业的支持。

同时，加强信用体系建设，建立健全小微企业信用信息平台，提高小微企业信用透明度，降低金融机构与小微企业之间的信息不对称。

第二，金融机构也要创新金融产品和服务，开发适合小微企业特点的信贷产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率。

第三，企业自身则要加强管理，规范财务制度，提高信息透明度，增强自身的信用意识，提升信用等级，积极拓展融资渠道，尝试多种融资方式。

只有这样，才能有效破解小微企业融资难问题，让小微企业在经济发展中发挥更大的作用。